Die private Krankenversicherung (PKV) bietet Versicherten umfangreichen Schutz und zahlreiche Zusatzleistungen. Es ist daher nicht überraschend, dass viele gesetzlich Versicherte über einen Wechsel in die PKV nachdenken. Auch viele Privatversicherte erwägen einen Wechsel innerhalb ihrer aktuellen Versicherung oder zu einem anderen privaten Anbieter. Häufige Gründe sind beispielsweise ein größeres Leistungsspektrum bei gleichbleibenden oder nur leicht höheren Beiträgen. In diesem Experten-Artikel beantworten wir die wichtigsten Fragen rund um den Wechsel von der gesetzlichen zur privaten Krankenversicherung und beleuchten wesentliche Aspekte eines Wechsels innerhalb der PKV.
Was Kunden über unsere Beratung sagen
Inhaltsübersicht
- Warum könnte ein Wechsel der privaten Krankenversicherung sinnvoll sein?
- Wie erfolgt der Wechsel der Krankenversicherung?
- Was muss man bezüglich der Versicherungspflicht wissen?
- Wer kann von der GKV in die PKV wechseln?
- Welche Vorteile haben junge Privatversicherte?
- Welche Schritte sind beim Wechsel der privaten Krankenversicherung zu beachten?
- Kann auch ein Tarifwechsel beim selben PKV-Anbieter durchgeführt werden?
- Wie sieht es mit der Gesundheitsprüfung aus?
- Können Privatversicherte zurück in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln?
- Fazit: Private Krankenversicherung wechseln
Warum könnte ein Wechsel der privaten Krankenversicherung sinnvoll sein?
Ein Wechsel innerhalb der privaten Krankenversicherung kann aus verschiedenen Gründen in Betracht gezogen werden: steigende Beiträge, Veränderungen im Einkommen oder eine neue familiäre oder berufliche Situation. Häufig bieten andere Anbieter ähnliche Leistungen zu günstigeren Konditionen an.
Wie wir später noch detailliert erläutern werden, sollte ein Tarif- oder Anbieterwechsel innerhalb der PKV jedoch gut überlegt sein. Beim Wechsel zu einem neuen Privatversicherer verlieren Versicherte einen Teil ihre angesparten Altersrückstellungen.
Grund dafür ist, dass Altersrückstellungen nur im Höhe des Basistarifs zu einem anderen Versicherer mitgenommen werden können (für Tarife mit Beginn vor 2009 können keine Altersrückstellungen zu einem anderen Versicherer mitgenommen werden). Bei einem internen Tarifwechsel beim Versicherer kannst du jedoch alle Altersrückstellungen auf den neuen Tarif übertragen.
Daraus folgt, dass ein Wechsel zu einem anderen Versicherer immer unattraktiver wird, je länger du bei deinem aktuellen Versicherer versichert bist.
Wie erfolgt der Wechsel der Krankenversicherung?
Es gibt mehrere Möglichkeiten, die Krankenversicherung zu wechseln: vom gesetzlichen System zur privaten Krankenversicherung, von der PKV zurück in die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) und der Wechsel zwischen verschiedenen Tarifen innerhalb der PKV.
Je nach Art des Wechsels entstehen für die Versicherten unterschiedliche Situationen, Kündigungsfristen und rechtliche Konsequenzen. Diese und weitere Aspekte werden wir im weiteren Verlauf ausführlich erläutern.
Was muss man bezüglich der Versicherungspflicht wissen?
In Deutschland besteht eine durchgehende Versicherungspflicht, unabhängig von Versicherungsart und Tarif. Das bedeutet, dass ein neuer Versicherungsvertrag nahtlos an den gekündigten Vertrag anschließen muss. Andernfalls sind Versicherungsnehmer verpflichtet, rückwirkend Beiträge zu zahlen.
Wer kann von der GKV in die PKV wechseln?
Der Wechsel von der GKV in die PKV ist für folgende Personengruppen möglich:
- Angestellte mit einem Einkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze
- Selbstständige und Freiberufler
- Beamte und Beamtenanwärter
- Studenten
Mit Ausnahme von Studenten ist die freiwillige Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung das entscheidende Kriterium für die Möglichkeit eines Wechsels in die private Krankenversicherung.
Selbstständige, Freiberufler, Beamte und Beamtenanwärter sind immer freiwilliges Mitglied in der GKV und können unabhängig vom Einkommen in die PKV wechseln.
Angestellte sind grundsätzlich pflichtversichert, werden jedoch freiwillig versichert, wenn ihr Einkommen die Jahresarbeitsentgeltgrenze (2024: 69.300 Euro brutto) übersteigt.
Studenten sind ebenfalls grundsätzlich pflichtversichert, können sich jedoch u.a. zu Beginn des Studiums von der Versicherungspflicht befreien lassen und in die PKV wechseln.
Kündigung GKV
Beim Wechsel in eine private Krankenversicherung kann die freiwillige Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenkasse zum Ende des übernächsten Kalendermonats gekündigt werden. Die Frist beginnt in dem Monat, in dem die Kündigung der Mitgliedschaft gegenüber der neuen Krankenversicherung erklärt wird.
Wenn du z.B. die GKV Mitte Juli kündigst, kannst du zum 01.10. in die PKV wechseln.
Besonderheit bei Angestellten
Wie bereits beschrieben, können Angestellte erst in die PKV wechseln, wenn das Einkommen die Jahresarbeitsentgeltgrenze übersteigt. Man wird in der Regel zum 01.01. eines Jahres versicherungsfrei, wenn das Einkommen im Vorjahr und voraussichtlich auch im aktuellen Jahr die Jahresarbeitsentgeltgrenze übersteigt.
Die Krankenkasse informiert dich über das Ende der Versicherungspflicht und die damit verbundene Möglichkeit zum Austritt. Erfolgt die Austrittserklärung innerhalb von zwei Wochen nach dem Hinweis der Krankenkasse, ist ein sofortiger Wechsel in eine private Krankenversicherung möglich. Erfolgt keine Austrittserklärung, wird die bisherige Mitgliedschaft als freiwillige Mitgliedschaft fortgesetzt.
Eine Ausnahme gilt bei einem Jobwechsel. Wenn du z.B. zum 01.07. einen neuen Job beginnst, bei dem das theoretische Jahreseinkommen die aktuelle Jahresarbeitsentgeltgrenze übersteigt, kannst du direkt zum Jobbeginn in die PKV wechseln, unabhängig davon, wie viel du im vorherigen Job verdient hast. Das Gleiche gilt, wenn du direkt nach dem Studium einen Job mit einem Gehalt über der Jahresarbeitsentgeltgrenze beginnst.
Wechsel in die PKV ist nicht immer sinnvoll
Ob ein Wechsel sinnvoll ist, hängt stark von der individuellen beruflichen und familiären Situation ab.
Studierende, die gerade aus der Familienversicherung herausfallen und in den nächsten Jahren studieren, finden meist günstigere Tarife in der privaten Krankenversicherung. Während der Zeit der kostenlosen Familienversicherung (in der Regel bis zum vollendeten 25. Lebensjahr) macht ein Wechsel in die PKV aber in der Regel keinen Sinn.
Wer jedoch eine Familie gründen möchte, ist zumindest aus Kostensicht in der gesetzlichen Krankenversicherung oft besser aufgehoben, da hier der Ehepartner und die Kinder über die kostenlose Familienversicherung mitversichert sind. In der PKV muss jedes Kind gegen einen eigenen Beitrag versichert werden. Wenn es jedoch um die bestmögliche medizinische Versorgung für dich und deine Familie geht, ist die PKV trotzdem die bessere Wahl.
Welche Vorteile haben junge Privatversicherte?
Junge Versicherte in der privaten Krankenversicherung genießen mehrere Vorteile: Sie profitieren von Altersrückstellungen, günstigen Beiträgen aufgrund ihres guten Gesundheitszustands und niedrigeren Beiträgen im Vergleich zur GKV, insbesondere bei hohem Einkommen.
Da der Rückwechsel von der PKV in die GKV nur unter bestimmten Voraussetzungen möglich ist, sollte der Schritt in die private Krankenversicherung gut überlegt sein.
Eine Krankenversicherung erfordert langfristige Planung. Wichtig sind nicht nur die niedrigen Beiträge in jungen Jahren, sondern auch die möglichen Beitragserhöhungen im Alter.
Kosten im Alter direkt beim PKV-Wechsel beachten
Zwar helfen Altersrückstellungen, die Kosten der PKV im Alter zu senken, doch Änderungen im Lebensstil und in der Lebensplanung können dazu führen, dass eine gesetzliche Absicherung später aus Kostensicht attraktiver wird.
Demnach sollte man sich bereits beim Wechsel in die private Krankenversicherung Gedanken über die Finanzierung im Alter machen. Insbesondere für Angestellte bietet sich hier ein Beitragsentlastungstarif an. Eine weitere Option, welche sich auch für Selbstständige anbietet, ist die Quersubventionierung der höheren Beiträge im Alter durch eine Rürup Rente.
Wichtig ist aber, dass Beiträge sparen niemals das Motiv für den Wechsel in die PKV sein darf, denn langfristig wird das nicht funktionieren. Einzig die bestmögliche medizinische Versorgung, welche insbesondere im Alter immer wichtiger wird, darf das Motiv für einen PKV-Wechsel sein.
Welche Schritte sind beim Wechsel der privaten Krankenversicherung zu beachten?
Der Wechsel der privaten Krankenversicherung erfolgt in mehreren Schritten. In unserer unabhängigen PKV-Beratung sind es in der Regel 5 Schritte, die gerne auch mal mehrere Wochen bzw. teilweise sogar Monate dauern können. Ein Wechsel in die PKV sollte im besten Fall eine Entscheidung für das gesamte Leben sein, sodass man sich die Zeit nehmen sollte, die es erfordert.
Unsere 5 Schritte beim PKV-Wechsel
- Versicherbarkeit prüfen
- Alles, was du zur privaten Krankenversicherung wissen musst
- Tarifauswahl
- Offene Fragen klären
- Offizielle Stellung des Antrags
In der Regel wird die Vorversicherung erst im Schritt 5 gekündigt. Es kann jedoch Sinn machen, das Ganze schon direkt zu Beginn der Beratung zu erledigen (u.a. aufgrund eines geringeren Eintrittsalters). Wie du bereits gelesen hast, gibt es in Deutschland eine Krankenversicherungspflicht. Wenn also der Antrag beim neuen Versicherer nicht zustande kommt, bleibst du bei deiner alten Versicherung versichert, egal ob du diese bereits gekündigt hast.
Gesundheitsfragen beim PKV-Wechsel
Bei einem PKV-Antrag müssen Gesundheitsfragen beantwortet werden, welche entscheidend dafür sind, ob und zu welchen Bedingungen der neue Versicherer dich akzeptiert. Je nach Gesundheitszustand können Risikozuschläge oder auch Leistungsausschlüsse anfallen. Eine private Krankenversicherung ohne Gesundheitsprüfung gibt es bis auf wenige Ausnahmen nicht.
Risikovoranfrage
Insbesondere bei Vorerkrankungen macht es Sinn, vor der Antragstellung eine Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern zu machen. Dabei wird dein Gesundheitszustand anonym an diverse Versicherer geschickt, welche für dich in Frage kommen, um das bestmögliche Angebot zu erhalten. Denn nicht jede Vorerkrankung wird von den einzelnen Gesellschaften gleich bewertet.
Annahmebestätigung
Nach der Annahme des Antrags durch den neuen Versicherer erhältst du eine Annahmebestätigung. Diese muss bei deiner bisherigen Versicherung eingereicht werden. Erst durch das Einreichen dieser Bestätigung wird die Kündigung der alten Versicherung wirksam.
Diese Schritte sind sowohl beim Wechsel von GKV zu PKV als auch beim Wechsel von einem PKV-Versicherer zu einem anderen PKV-Versicherer einzuhalten.
Kann auch ein Tarifwechsel beim selben PKV-Anbieter durchgeführt werden?
Ein Tarifwechsel innerhalb desselben PKV-Anbieters kann für dich besonders attraktiv sein, wenn mehr Leistungen benötigt werden oder der bisherige Schutz in einem anderen Tarif günstiger ist, wodurch Beiträge gespart werden können.
Klare Regeln durch § 204 VVG
Insbesondere wenn du schon sehr lange bei deinem bisherigen Versicherer versichert bist, ist ein interner Tarifwechsel oftmals die bessere Lösung, als zu einem anderen PKV-Versicherer zu wechseln. Neben den bereits angesprochenen Altersrückstellungen, welche bei einem internen Tarifwechsel vollständig mitgenommen werden können, musst du dir bei gleichbleibenden Leistungen keine Sorgen um Wartezeiten, Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse machen.
Der Wechsel zwischen zwei PKV-Tarifen ist unkompliziert und unbürokratisch. Versicherungsnehmer können jederzeit den Tarif wechseln, ohne bestimmte Fristen einhalten zu müssen. Das Ganze ist im § 204 VVG geregelt.
Ablauf interner Tarifwechsel
In der Praxis sieht ein Tarifwechsel folgendermaßen aus:
- Kontaktiere deinen Versicherer und bitte ihn um eine Zusendung möglicher Wechseltarife.
- Fordere einen Leistungsvergleich der einzelnen Tarife und Informationen zu Zugangsbeschränkungen an.
- Ein Wechsel ist sinnvoll, wenn du bei gleichbleibender Leistung weniger zahlen oder für etwa denselben Beitrag mehr Leistungen erhältst.
Beim Vergleich der Tarife sollten nicht nur der Beitrag, sondern auch andere Faktoren wie z.B. die Selbstbeteiligung berücksichtigt werden.
Vorsicht bei Tarifoptimierern
Wie du siehst, muss dir der bisherige Versicherer bei einem Tarifwechsel helfen. Da das Interesse an einem Wechsel, insbesondere wenn dadurch ein geringerer Beitrag zustande kommt, aber wahrscheinlich nicht sehr hoch ist, wirst du möglicherweise nicht die bestmögliche Unterstützung erhalten.
Aus diesem Grund gibt es sogenannte Tarifoptimierer, welche dich bei einem Wechsel unterstützen. Aber Vorsicht. Hier gibt es ein paar gute und seriöse Anbieter, aber leider auch sehr viele schwarze Schafe.
Die Bezahlung erfolgt in der Regel in der monatlichen Ersparnis * 12. Demnach wird leider viel zu häufig der Tarif mit der größtmöglichen Ersparnis vorgeschlagen, da die Vergütung für den Tarifoptimierer dann am höchsten ist. Jedoch sind insbesondere im hohen Alter die Leistungen sehr wichtig, weshalb auf keinen Fall nur auf den Preis geachtet werden sollte.
Wie sieht es mit der Gesundheitsprüfung aus?
Wie bereits beschrieben, sind beim Wechsel von der GKV in die PKV Gesundheitsfragen zu beantworten. Die gleichen Gesundheitsfragen sind nötig, wenn du von einem PKV-Versicherer zu einem anderen PKV-Versicherer wechseln möchtest.
Demnach wird ein PKV-Wechsel nicht nur aufgrund der Altersrückstellungen und dem höheren Eintrittsalter mit der Zeit immer unattraktiver, sondern auch, weil in der Regel der Gesundheitszustand mit der Zeit schlechter wird. So kann es sein, dass bei einem Wechsel Risikozuschläge anfallen bzw. der Wechsel aufgrund des Gesundheitszustands gar nicht mehr möglich ist.
Interner Tarifwechsel
Bei einem Tarifwechsel innerhalb der bestehenden PKV ist eine erneute Gesundheitsprüfung nur dann notwendig, wenn der Wechsel in einen höherwertigen Tarif erfolgt. Wenn die Leistungen der beiden Tarife identisch sind, darf der Versicherer, wie bereits beschrieben, keine zusätzliche Gesundheitsprüfung verlangen.
Häufig wird von Versicherern bei einem Tarifwechsel in einen höherwertigen Tarif auch ein sogenannter Mehrleistungsverzicht angeboten, wenn der Gesundheitszustand eigentlich eine Ablehnung zur Folge hätte. Du bist dann im neuen günstigeren Tarif versichert, hast aber noch die Leistungen des alten Tarifs.
Können Privatversicherte zurück in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln?
Ein Wechsel von einer privaten Krankenversicherung in die gesetzliche Krankenversicherung ist gesetzlich nicht ohne weiteres möglich. Freiwillige Mitglieder einer gesetzlichen Krankenkasse sollten daher bedenken, dass ein Wechsel in die PKV theoretisch jederzeit möglich ist, jedoch eine spätere Rückkehr in die GKV in vielen Fällen ausgeschlossen ist.
Für viele erscheint ein Wechsel zurück in die GKV dennoch besonders attraktiv, wenn im Alter die Beiträge der PKV steigen und das Einkommen sinkt. Ein solcher Wechsel ist jedoch nur unter bestimmten Voraussetzungen und für bestimmte Personengruppen möglich.
Arbeitslosigkeit
Wenn du jünger als 55 Jahre bist und Arbeitslosengeld 1 beziehst, musst du von der privaten in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln, da eine Versicherungspflicht besteht. Du hast jedoch die Möglichkeit, dich innerhalb von 3 Monaten nach Beginn des Bezugs von Arbeitslosengeld 1 von dieser Versicherungspflicht befreien zu lassen und in der privaten Krankenversicherung zu bleiben. Dafür musst du vor Beginn der Arbeitslosigkeit mindestens 5 Jahre durchgehend in der PKV versichert gewesen sein.
Bist du bei Beginn der Arbeitslosigkeit 55 Jahre oder älter, ist ein Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung nicht möglich. In diesem Fall bleibt dir nur die Option, in einen günstigeren Tarif innerhalb deiner privaten Krankenversicherung zu wechseln.
Beim Bezug von Bürgergeld ist ein Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung nicht möglich.
Ausführliche Informationen zum Thema Arbeitslosigkeit in der privaten Krankenversicherung findest du im verlinkten Artikel.
Angestellte
Für Angestellte ist der Wechsel von der PKV zur GKV zumindest bis zum 55. Geburtstag relativ einfach. Sie müssen unterhalb der Versicherungspflichtgrenze verdienen (z.B. durch Jobwechsel oder Reduzierung der Arbeitszeit). In diesem Fall sind sie verpflichtet, sich gesetzlich zu versichern.
Es gibt jedoch Ausnahmen, etwa wenn die Versicherungspflichtgrenze angehoben wird oder die Arbeitszeit wegen Pflege eines Familienmitglieds oder Elternzeit reduziert wird. Dann ist zwar ein Wechsel zurück in die GKV möglich, aber keine Pflicht.
Selbstständige und Freiberufler
Für Freiberufler und Selbstständige ist der Wechsel zurück in die GKV komplizierter. Sie müssen in ein Angestelltenverhältnis wechseln und dabei unter der Versicherungspflichtgrenze bleiben. Eine nebenberufliche selbstständige Tätigkeit kann jedoch weitergeführt werden.
Studenten
Studenten, die während des Studiums privat versichert sind, müssen sich wieder gesetzlich versichern lassen, wenn sie nach dem Studium ein Angestelltenverhältnis aufnehmen und unter der Versicherungspflichtgrenze verdienen. Verdienen sie darüber oder machen sich selbstständig, müssen sie in der PKV bleiben.
Rentner und Personen ab dem vollendeten 55. Lebensjahr
Personen ab dem vollendeten 55. Lebensjahr müssen meist in der PKV bleiben, da ein Wechsel in die GKV nur in Ausnahmefällen möglich ist. Eine solche Ausnahme besteht, wenn das Einkommen gering ist (2024: 505 Euro bzw. 538 Euro im Minijob) und eine Familienversicherung über ein gesetzlich versichertes Familienmitglied möglich ist.
Ansonsten ist ein Rückwechsel ab dem vollendeten 55. Lebensjahr nur möglich, wenn du in den letzten 5 Jahren mindestens einen Tag gesetzlich versichert und in mehr als der Hälfte der letzten 5 Jahre pflichtversichert warst.
Private Krankenversicherungen sind gesetzlich verpflichtet, ältere Versicherungsnehmer über günstigere Tarife zu informieren. Rentner können auch zwischen verschiedenen Tarifen wie dem Basis-, Standard- und Notlagentarif wechseln. In vielen Fällen ist auch ein Zuschuss zum PKV-Beitrag möglich.
Fazit: Private Krankenversicherung wechseln
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass Versicherte in der privaten Krankenversicherung zahlreiche Vorteile genießen. Der größte Vorteil ist die bestmögliche medizinische Versorgung, welche dir insbesondere im Alter zugutekommt.
Während ein Wechsel innerhalb der PKV – sei es von einem Anbieter zum anderen oder zwischen zwei gleichartigen Tarifen – relativ unkompliziert ist, gestaltet sich der Wechsel von einem privaten Anbieter zurück in die gesetzliche Krankenversicherung weitaus schwieriger.
Anwartschaftsversicherung bei temporärem Rückwechsel
Versicherungsnehmer sollten stets die Kündigungsfristen ihres aktuellen Versicherers beachten. Besonders wichtig: Beim Wechsel von der PKV zurück zur GKV gehen die Altersrückstellungen verloren.
Wenn es sich nur um einen temporären Rückwechsel handelt, sollte man eine große Anwartschaftsversicherung abschließen. Dann erfordert der erneute Wechsel in die PKV nicht nur keine Gesundheitsprüfung, sondern die aufgebauten Altersrückstellungen gehen nicht verloren.
Unterschiede beim Rückwechsel je nach beruflicher Stellung und Alter
Je nach Familien- und Berufssituation gibt es unterschiedliche Vor- und Nachteile für Versicherte. Für Arbeitnehmer ist der Wechsel von der PKV zurück in die GKV relativ einfach.
Selbstständige und Studenten hingegen müssen sich in den meisten Fällen bei einem Arbeitgeber anstellen lassen, um zurück in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln zu können. Für Rentner und Personen ab dem vollendeten 55. Lebensjahr ist ein Wechsel nur unter sehr eingeschränkten Bedingungen möglich.
